Dobra wiadomość: Twoja zdolność kredytowa wzrosła. To ogólny komunikat dla wielu przedsiębiorców z całej Polski, a wszystko za sprawą rządowego programu Bezpieczny Kredyt 2%. Jak to możliwe? I czy teraz łatwiej Ci będzie wziąć kredyt?
Koniec programu Bezpieczny Kredyt 2 proc.
Pobiliśmy rekordy złożonych wniosków kredytowych wraz z wprowadzeniem rządowego programu Kredyt 2%. Peek aktywności przypadł na ostanie miesiące (grudzień) 2023 roku. W tamtym momencie były szczęśliwe. Miały co robić, nawet nie starając się o klientów. Oni sami przychodzili drzwiami i oknami.
Sytuacja zmieniła się w 2024 roku. Bo od stycznia Bezpieczny Kredyt 2% przestał obowiązywać. Popyt na hipoteki wyhamował, a banki znowu muszą złagodzić swoją politykę.
Szybki wzrost zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego
Gołym okiem widać więc korelację między zakończeniem programu Bezpieczny Kredyt 2% a wzrostem zdolności kredytowej. Bo banki, które do tej pory miały napływ wniosków i mogły wśród nich przebierać, też muszą złagodzić restrykcyjną politykę udzielania kredytu.
W gruncie rzeczy to dobra wiadomość dla osób, które… A w sumie inaczej – dla wszystkich zainteresowanych finansowaniem.
Wysokość zdolności kredytowej na rok 2024
Oprzemy się na analizie HREIT wykonanej w styczniu 2024 r. Weźmy pod uwagę 3-osobową rodzinę z dochodem na poziomie dwóch średnich krajowych, czyli 15 536,7 zł brutto. Zdolność kredytowa w tym przypadku będzie wynosić 672 000 zł. To prawie 50% więcej niż rok temu i ponad 5% więcej niż w grudniu 2023 r.
Wzrost wynagrodzenia i wyższy dochód? Nic z tych rzeczy
To kolosalna zmiana, której nie sposób wytłumaczyć inaczej, jak właśnie zatrzymaniem programu Bezpieczny Kredyt 2%. Skoro popyt na kredyty spada, to banki starają się ją zwiększyć przez dawanie korzystnych warunków. Prosty mechanizm.
W którym banku kredytobiorca może pożyczyć najwięcej?
Analiza HREIT zakłada także ranking banków pod względem maksymalnej zdolności kredytowej oraz oprocentowania, odnoszącej się do trzyosobowej rodziny (małżeństwo z dzieckiem) z dochodem 10 678 zł netto, kiedy to obie osoby zatrudnione mają pełen etat na umowie na czas nieokreślony.
Do tego dochodzą takie czynniki jak miejsce zamieszkania (miasto o wielkości 300 tys. mieszkańców), brak kredytów niespłaconych oraz majątek ruchomy (samochód o wartości 15 tys. zł). Dla potrzeb analizy, koszty utrzymania wynoszą 2000 zł miesięcznie.
Ranking zdolności kredytowej, a raty kredytów w bankach
Zgodnie z tymi warunkami wyliczono maksymalną zdolność kredytową na poziomie:
- 760 244 zł w Alior Banku (opr. 6,86%)
- 748 400 zł w Banku Pekao (opr. 7,21%)
- 721 163 zł w VeloBanku (opr. 7,19%)
- 689 000 zł w Banku Millennium (opr. 7,25%)
- 672 200 zł w PKO Banku Hipotecznym (opr. 7,52%)
- 672 200 zł w PKO Banku Polskim (opr. 7,52%)
- 643 266 zł w ING (opr. 6,8%)
- 629 275 zł w BOŚ Banku (opr. 7,71%)
- 602 812 zł w Santander (opr. 7,51%)
Obniżka stóp procentowych a zdolność kredytowa
Jest jeszcze jeden czynnik, który wpływa na zdolność kredytową Polaków – stopy procentowe. Jeśli NBP będzie je obniżać z obecnego poziomu w miarę wzrostu wynagrodzeń, to zdolność będzie rosła. Eksperci nie wykluczają tego zjawiska.
Czy Mieszkanie na Start wpłynie na zdolność kredytową?
Pod koniec 2023 Ministerstwo Rozwoju i Technologii zapowiedziało, że w planach ma wprowadzenie kolejnego rządowego programu z preferencyjnym kredytem. Tym razem mowa o programie Mieszkanie na Start.
Czy, ucząc się na poprzednich przypadku programu Bezpieczny Kredyt 2%, możemy założyć, że najpierw dotknie nas wzrost zdolności kredytowej, a kolejno spadek? To możliwe, choć nie ma co dzielić skóry na niedźwiedziu.
Warto jednak wziąć pod uwagę, że program Mieszkanie na Start zakłada wysokość preferencyjnego kredytu na poziomie 0%-1,5%.
Jest ona jeszcze bardziej kusząca niż poprzednie 2%, dlatego możemy śmiało założyć, że zainteresowanie programem będzie równie duże.
Przeczytaj nasz wpis: Mieszkanie na start – nowy program rządowy, aby poznać szczegóły programu zapowiadanego na drugą połowę 2024 roku.
Czy zatem teraz jest dobry czas na zakup nieruchomości?
Zależy, jaka jest Twoja strategia inwestycyjna. Biorąc pod uwagę wzrost zdolności kredytowej, ale i analizę cen nieruchomości z ostatnich lat, widzimy, że taniej nie będzie. Taniej już było.
Ceny za metr kwadratowy rosną i odkładanie decyzji w czasie wiąże się z dodatkowymi kosztami, choć z drugiej strony, jeśli interesuje Cię finansowanie kredytu na poziomie 0% (o ile Ci się należy), to pewnie poczekasz na program Mieszkanie na Start.
Na to pytanie odpowiedzieliśmy w artykule: Czy warto kupić mieszkanie w 2024 r. pod względem finansowym
Zakup mieszkania często poprzedzany jest liczeniem zdolności kredytowej, a ta zależy od wielu czynników: decyzji Rady Polityki Pieniężnej, spadku inflacji, wzrostu pensji, czy realnego wzrostu cen mieszkań. Planujesz kupić pierwsze mieszkanie i rozważasz pożyczyć na zakup kilkanaście tysięcy złotych od banku? Twoja zdolność prawdopodobnie wzrośnie. Chcesz ją obliczyć? Możesz skorzystać z kalkulatora, jednak o wiele lepiej będzie przedyskutować tę sprawę z ekspertem – Skontaktuj się z nami