Spłacasz kredyt, a jednocześnie generujesz nadwyżki finansowe, które pozwalają Ci na szybszą spłatę zobowiązania? Zastanawiasz się, czy dobrym pomysłem jest nadpłata kredytu hipotecznego, aby uwolnić się od finansowej kuli przy nodze? Z tego artykułu dowiesz się, czy nadpłacanie kredytu serio się opłaca w Twoim przypadku!

Nadpłata kredytu – co to jest?

Na umowie kredytowej z bankiem widnieje jasna informacja: Twoja miesięczna rata wynosi 2450 zł. Co miesiąc przelewasz więc taką kwotę, ale okazuje się, że jednego miesiąca na domowym rachunku pojawia się nadwyżka finansowa. Może ona wynikać z premii w pracy lub większego cashbacku, który wpłynął na konto. Postanawiasz więc zainwestować te pieniądze w szybsze uwolnienie się od zobowiązania kredytowego, i zamiast przelać 2450 zł na ratę kredytu, przelewasz 3000 zł.

Skróć okres kredytowania – jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu jest szybszą spłatą zobowiązania kredytowego. W praktyce – jest wpłaceniem do instytucji finansowej, udzielającej kredytu, większej kwoty niż wymagana w umowie.

Na co musisz uważać przy nadpłacie kredytu?

Wiele osób, myśląc, że perspektywa uwolnienia się od ciążącego na nich zobowiązania jest kusząca, bezmyślnie dokonuje nadpłaty przy pierwszej lepszej nadwyżce finansowej. A to błąd!

Niektóre banki nakładają ograniczenia na wcześniejsze (lub większe) spłaty, pobierając dodatkową prowizję. W takim wypadku więcej tracisz, niż zyskujesz.

Czy opłaca się nadpłacić kredyt w banku?

Wyjątkiem jest sytuacja, w której dokładnie przekalkulujesz potencjalne opłaty banku. Bo może się okazać, że ich wysokość wcale nie będzie taka duża na tle oszczędności wynikających ze skróconego okresu kredytowania.

Nadpłacać małe raty czy duże kwoty?

I jeszcze jedna uwaga – zdecydowanie lepiej jest nadpłacać większymi kwotami, niż symbolicznymi. Zaokrąglanie raty do 20 zł, na niewiele się zda. Dużo lepiej zaoszczędzić konkretną sumę i wpłacić ją w formie większej raty.

Dlaczego warto nadpłacać kredyt?

Wyobraź sobie, że pożyczasz pieniądze dwóm znajomym na okres dwóch lat. Pierwszy z nich płaci Ci systematycznie co miesiąc i wywiązuje się z umowy bezbłędnie. Drugi z nich przez pierwsze 6 miesięcy płaci stałą ratę, a w przeciągu kolejnych miesięcy zwiększa ją, powodując, że cały dług oddaje w 1 rok.

Jak mądrze nadpłacać kredyt?

Który wariant pasuje Ci bardziej, jako pożyczkodawcy? Lepiej mieć kasę na koncie szybciej, prawda? Podobnie myśli bank. Oczywiście jest to przykład nieco przerysowany, a może nawet łopatologiczny, ale bardzo prosto pokazuje mechanizm stojący za nadpłatą kredytu. 

Nadpłata kredytu wiążę się ze zmniejszeniem odsetek i całkowitego kosztu kredytu. Bo skoro finansowanie zamyka się w 10 latach, a nie w 13 latach, to de facto zyskujesz 3 lata.

Ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego?

Mówi się, że nie ma nic za darmo. To powiedzenie znajduje odzwierciedlenie w rzeczywistości także tym razem, choć połowicznie. Bo zgodnie z nowelizacją ustawy z 2017 roku, banki mogą pobierać prowizję od nadpłaty kredytu hipotecznego tylko przez pierwsze 3 lata od momentu zaciągnięcia kredytu. Wysokość prowizji nie może przekraczać 3% wysokości całkowitej kwoty zobowiązania.

Spłata kredytu – jak nadpłacić kredyt hipoteczny, by się opłacało?

Teraz masz dwie opcje. Albo czekasz przez 36 miesięcy i zaczynasz nadpłatę kredytu bez jakichkolwiek kosztów, albo przeliczasz potencjalną prowizję banku (zgodnie z umową) i sprawdzasz, czy to Ci się kalkuluje. Może wysokość prowizji będzie nadal mniejsza od oszczędności, które uzyskasz z tytułu szybszej spłaty. To już warto poddać szczegółowej analizie.

Kiedy najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny?

Przede wszystkim pod uwagę należy wziąć obecną sytuację finansową. Jeśli na Twoim koncie nie masz odłożonych środków na „czarną godzinę”, odradzamy wykonywanie nadpłaty. First things first. Najpierw poduszka finansowa, potem nadpłata.

Kiedy opłaca się nadpłacać kredyt?

Kiedy czujesz, że masz już bezpieczną nadwyżkę finansową, umożliwiającą nadpłacenie kredytu, to ustal strategię działania. Czy wolisz znacznie zmniejszyć miesięczną ratę jednym solidnym przelewem, czy wolisz zmniejszać ratę mniejszymi, ale regularnymi wpłatami? To już zależy od Twojego podejścia do zarządzania finansami. 

Wcześniejsza spłata kredytu – wysokość raty kredytu

Dla przykładu, jeśli Twoja rata kredytu wynosi 2500 zł, to jednorazowa nadpłata w wysokości 50 000 zł jest w stanie ją obniżyć o kilkaset złotych. A kiedy będziesz nadpłacać co miesiąc 100 zł (czyli 2600 zł miesięcznie), to rata się zmniejszy zaledwie o kilkanaście złotych. Dwie różne perspektywy, w których musisz uwzględnić przepływ pieniędzy.

Czy warto nadpłacać kredyt w Twoim przypadku?

To zależy. Możesz to ustalić na dwa sposoby. Pierwszy z nich jest mniej dokładny i polega na wykorzystaniu gotowego kalkulatora nadpłaty, który bez problemu znajdziesz w internecie. Nie weźmie on pod uwagę wszystkich czynników Twojej umowy kredytowej, ale będzie podstawowym punktem odniesienia. 

Ważna wskazówka dotycząca nadpłaty kredytu hipotecznego

Drugi sposób jest zdecydowanie bardziej dopasowany do Twoich potrzeb, bo polega na konsultacji z naszym ekspertem kredytowym. Napisz do nas, a w trakcie konsultacji porozmawiamy o możliwości nadpłaty Twojego kredytu, dając Ci gotowe rozwiązania oraz strategie oparte na Twoim stylu zarządzania budżetem. 

Kredyt hipoteczny można nadpłacać – podsumowanie

Jest naprawdę niewiele argumentów przemawiających za niekorzystaniem z możliwości nadpłaty kredytu hipotecznego. Głównie wynikają one z braku odpowiednich środków na koncie. 

Natomiast w pozostałych przypadkach warto dokonać nadpłaty kredytu, aby nie tylko psychicznie szybciej uwolnić się od obciążenia finansowego i poczuć ulgę (skrócić okres spłaty), zmniejszyć wysokość kwoty kredytu, ale jeszcze zaoszczędzić sporą sumę pieniędzy. Mogą one się wahać od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych.