Zanim zdecydujesz się na kredyt, nie tylko warto poznać podstawowe pojęcia bankowe, ale także w przybliżeniu oszacować ratę kredytu, aby dowiedzieć się, jaka wysokość spłaty będzie odpowiednia dla Twojego budżetu. Ten artykuł potraktuj jako przewodnik w stylu: Wszystko, co musisz wiedzieć, zanim weźmiesz kredyt hipoteczny. Dowiesz się tu również, jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny – pojęcia, które musisz znać

Aby nie dać się nabrać na dialogi sprzedażowe przedstawicieli banku, musisz poznać ich język. Zanurzyć się w ich środowisko. Odkryć charakterystyczną nomenklaturę. Poniżej przygotowaliśmy listę najważniejszych pojęć, które prędzej czy później zauważysz w rozmowach z doradcami kredytowymi lub na umowie kredytu. Dobrze znać ich znaczenie już teraz.

Kredytobiorca

Osoba zobowiązana do spłacenia zadłużenia, czyli Ty.

Kredytodawca

Jednostka, która udziela kredytu kredytobiorcy.

Hipoteka

Zabezpieczenie między dłużnikiem a wierzycielem polegające na wpisie do księgi wieczystej.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

Kredyt z oprocentowaniem niezmiennym przez cały okres spłacania kredytu.

Księga Wieczysta

Rejestr prowadzony przez Sąd Rejonowy, w którym znajdują się informacje o stanie prawnym nieruchomości (szczegóły, właściciele).

Kwota kredytu netto

To kwota, którą kredytobiorca otrzymuje od banku.

Kwota kredytu brutto

To kwota netto wraz z opłatami okołokredytowymi.

Marża banku

Stanowi oprocentowanie kredytu wraz ze stawką WIBOR. Jest wyrażona w punktach procentowych.

Oprocentowanie

Wartość, według której kredyt jest oprocentowany. W przypadku kredytu hipotecznego może być stałe lub zmienne.

RRSO

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to rzeczywisty koszt całego kredytu.

Stopa procentowa kredytu

To „wartość” pieniądza, jaką musimy zapłacić za pożyczenie go. Im niższa stopa oprocentowania, tym niższy koszt kredytu. Stopy procentowe są ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej.

Rata kredytu

Kwota, którą musimy przelać kredytodawcy w ramach jednego okresu rozliczeniowego, najczęściej co miesiąc. Składa się na nią rata kapitałowa i odsetkowa.

Okres kredytowania

Czas od podpisania umowy kredytowej do spłaty kredytu z odsetkami.

Okres spłaty

Czas od spłaty pierwszej raty kapitału do spłaty kredytu razem z odsetkami.

Wkład własny

To kapitał kredytobiorcy, którego posiadanie jest warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego. Wkład wynosi z reguły ok. 20%-30% wartości całej nieruchomości. 

Zdolność kredytowa

Wyraża potencjał kredytobiorcy do spłaty zadłużenia.

Podstawowe słownictwo mamy za sobą. Czas przejść do obliczania raty kredytu hipotecznego.

Wysokość raty kredytu hipotecznego – ile wynosi?

Przede wszystkim musisz zdawać sobie sprawę z tego, jakie czynniki należy uwzględnić przy obliczaniu raty. Bo nie tylko chodzi o oddanie gotówki pożyczonej, ale także koszty obsługi kredytu i spłaty z tym związane.

Ile wyniesie rata kredytu?

W skład raty kredytu hipotecznego wchodzi:

• część kapitałowa – polega na spłacie pożyczonego kapitału (oddajesz to, co pożyczasz).
• część odsetkowa – polega na spłacie kosztów kredytu (obsługa, odsetki).

Jak możesz się domyślić, część kapitałowa będzie w miarę prosta do przewidzenia. Z kolei część odsetkowa jest uzależniona od wielu czynników. Nie tylko od widzimisię banków, ale także inflacji, stóp procentowych itd. Więc przy szacowaniu wysokości raty należy zachować szczególną ostrożność.

Oprocentowanie kredytu – raty stałe i raty malejące

Zanim weźmiemy się za wyliczenia, warto wiedzieć, że przy zaciąganiu kredytu hipotecznego najczęściej masz dwie możliwości spłaty – raty stałe oraz raty malejące. Czym się różnią i które lepiej wybrać?

• Raty stałe – zakładają, że co miesiąc uiszczasz dokładnie taką samą kwotę do kredytodawcy. To bardzo wygodne z perspektywy planowania budżetu domowego oraz nastawienia. Bo z góry wiesz, ile zapłacisz w styczniu, sierpniu i grudniu. Ich minusem jest to, że raty stałe w ostatecznym rozrachunku są bardziej kosztowne.
• Raty malejące – zakładają, że pierwsze raty są wyższe, a z upływem czasu maleją. W tym przypadku, kredyt jest tańszy, bo mniejsza będzie kwota odsetek. Minusem jest to, że trzeba mieć dużą zdolność kredytową, aby móc wybrać to rozwiązanie. A z drugiej strony – raty malejące w pierwszych miesiącach nie dają o sobie zapomnieć ze względu na ich wysokość.

Jaka jest wysokość odsetek kredytu hipotecznego?

Nie ma co dyskutować – odsetki są najważniejszym i największym kosztem przy kredycie hipotecznym. Naliczane są przez cały okres spłaty, a ich wysokość jest uzależniona od oprocentowania kredytu. Im niższe oprocentowanie kredytu, tym niższa wysokość odsetek. A im wyższe oprocentowanie, tym wyższa wysokość odsetek. To w miarę logiczne, prawda?

Co wpływa na wysokość odsetek kredytu?

Pewnie teraz zastanawiasz się, od czego zależy oprocentowanie? Przede wszystkim od stawki referencyjnej WIBOR oraz marży banku, czyli w skrócie – za wysokość odsetek odpowiadają prawa rynku i sytuacja ekonomiczno-gospodarcza oraz preferencje banku.

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Najłatwiej można to zrobić za pomocą licznych kalkulatorów, które znajdziesz w internecie. Większość z nich polega na tym, że musisz podać:

• przeznaczenie kredytu,
• wartość nieruchomości,
• wkład własny,
• kwotę kredytu,
• okres spłaty kredytu,
• Twoje miesięczne wydatki i dochody,
• liczbę osób w gospodarstwie.

Na tej podstawie wyjdzie przybliżona rata, do której nie ma co się przywiązywać, bo jak już wiesz, warunki na rynkach są zmienne. WIBOR nie śpi. Stopy procentowe nie śpią. Inflacja też nie. A poza tym banki i tak mają ostateczne słowo.

Jeśli chcesz bardziej świadomie podejść do obliczenia raty kredytu, to możesz też zrobić to na własną rękę, korzystając z proste wzoru.

Kalkulator kredytowy – oblicz ratę kredytu hipotecznego – wzór

Ten wzór możesz wykorzystać przy okazji raty stałej.

R=K*(1+(b/m)^n)*(1+(b/m)-1)/[(1+(b/m)^n)-1]

Co oznaczają symbole?

R – wysokość raty 

K – kwota udzielonego kredytu

b – oprocentowanie kredytu w skali roku

m – liczba miesięcy w roku

n – liczba rat

^ – znak potęgowania

Jak obliczyć odsetki od kredytu hipotecznego?

No i na sam koniec bardzo ważna kalkulacja – wysokość odsetek. Na to też jest wzór. Nieco mniej skomplikowany niż ten wyżej 🙂

O= K*r*n/Y

Co oznaczają symbole?

O – odsetki

K – kwota kapitału pozostałego do spłaty

r – oprocentowanie kredytu w skali roku

n – liczba dni miesiąca, dla którego obliczamy odsetki

Y – liczba dni roku (czyli 365 lub 366).

Kalkulacja kredytu hipotecznego  – odsetki

Obliczmy razem odsetki dla kredytu, w którym zostało 100 tys. zł do spłaty, a oprocentowanie w skali roku wynosi 6,5%. Spłaty są co miesiąc. W obliczanym miesiącu jest 31 dni, a rok ma 365 dni.

100 000 zł * 0,065 * 31 = 201 500 zł

201 500 zł / 365 = 552,05 zł.

Odsetki w danym miesiącu będą wynosiły 552,05 zł.

Czy warto wziąć kredyt – podsumowanie

Bardzo łatwo jest wziąć kredyt, ale już nie tak łatwo bierze się kredyt świadomie. A przecież przy tak ważnej decyzji finansowej, która będzie wiążąca na kilkanaście, a częściej – na kilkadziesiąt lat, warto dokładnie przemyśleć każdy ruch, aby nie wplątać się w tarapaty. Miesięczna rata kredytu to jedno, warto jednak wiedzieć, jak obliczyć wysokość odsetek Twojego kredytu, jak i dowiedzieć się, jakie są formy nadpłat. 

Skorzystaj z naszego wsparcia, a pomożemy Ci nie tylko zwiększyć zdolność kredytową, ale także – przedstawimy korzystne oferty kredytu, dzięki którym zrealizujesz swoje marzenie o własnej nieruchomości.